¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es otro término para “préstamo hipotecario”. Las hipotecas están diseñadas para ayudar a las personas a comprar bienes raíces dónde hay una casa existente o para construir una nueva. Cuando obtienes una hipoteca, estás prestando dinero de una institución financiera bajo la promesa de pagar el préstamo con el tiempo. Es financiación de vivienda segura que puede ayudar a la gente a cumplir sus metas y sueños de ser dueños de su propio hogar.

¿Cuál será mi cuota mensual?

Tu cuota mensual dependerá de varios factores. Cada cuota está conformada por cuatro costos principales: balance principal, interés, impuestos y seguro (también conocido como PITI por sus siglas en inglés). Veamos los detalles:

  • Balance principal es la cantidad que prestas, que se convierte en el balance principal durante la vida del préstamo.

  • Interés es la tarifa que pagas por haber prestado el dinero expresada en porcentaje.

  • Impuestos son los impuestos de inmueble que pagas por la casa. Estos son definidos por el gobierno local.

  • Seguro para tu casa es requerido. La tarifa será definida por tu compañía aseguradora.

Muchos dueños de casas eligen pagar sus impuestos y seguro con una cuenta de depósito en garantía. Esta puede ser una manera conveniente de pagar esas facturas tomando tus impuestos estimados y costos de seguro y añadirlos a tus pagos mensuales de hipoteca. Estos fondos son tomados de tu cuenta de depósito en garantía y las facturas son pagadas cuando corresponde por tu prestamista hipotecario. Todo lo que tienes que hacer es hacer tu pago mensual de hipoteca y tu prestamista se encargará del resto.

¿Qué es un valúo de inmueble?

Un valúo de inmueble es un valor estimado de una propiedad en el mercado. Dependiendo del tipo de préstamo, un valúo de inmueble es requerido por un prestamista hipotecario antes de que aprueben el préstamo para asegurar que la cantidad del mismo no sea más alta que el valor de la propiedad. El valúo del inmueble es elaborado por un valuador—típicamente un profesional licenciado por el estado junto con una tercera parte, quien está entrenado/a para dar una opinión experta acerca del valor de la propiedad considerando su ubicación, amenidades, condiciones físicas, entre otros, Ellos caminan por el inmueble inspeccionando la propiedad y buscando problemas que puedan afectar el valor de la casa. Durante esta parte de valuación de la propiedad, el valuador también investiga las casas recientemente vendidas en el área que se puedan comparar a la propiedad que se está evaluando para ayudar a determinar el valor de la misma. El valúo resultante puede ayudarte a tomar una decisión informada sobre si comprar o no la casa es algo conveniente para ti.

¿Qué es PMI?

En una hipoteca convencional, cuando tu cuota inicial es menos del 20% del precio de venta de la casa, tu prestamista hipotecario requerirá que obtengas un seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en Inglés) para protegerlos en caso de que tengas un problema con los pagos de tu hipoteca. Algunas personas deben pagar hasta un año de pagos de PMI en el cierre, lo cual puede llegar a costar varios cientos de dólares. La mejor manera de evitar estos gastos adicionales es dar 20% de cuota inicial o preguntar acerca de otro tipo de préstamo.

¿Qué significa asegurar tu tasa de interés?

El mercado de impredecible. Desde el día en el que aplicas a un préstamo hipotecario hasta el día en que lo cierras, las tasas de interés hipotecario podrían cambiar. Y si suben, podrían incrementar tus mensualidades dramáticamente. Es por eso que los prestamistas hipotecarios ofrecen la habilidad de “asegurar” tu tasa de interés. Esto garantiza una tasa de interés específica por un período de tiempo, usualmente entre 30 y 60 días, y algunas veces por un costo adicional. Asegurar tu tasa de interés te ayuda a mantener una conveniente tasa de interés aunque el mercado cambie.

¿Qué es el APR?

Tu tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en Inglés) es el costo total anual de tu hipoteca expresado en porcentaje. No debe ser confundida con la tasa de interés. El APR te brinda una visión más amplia de lo que cuesta financiar tu préstamo al contabilizar la tasa de interés y los cargos financieros. Esta también es la razón por la cual tu APR pueda ser más alta que la tasa indicada en tu hipoteca. Lo bueno del APR es que, al comprar APRs de diferentes prestamistas, los compradores pueden tener una idea del costo real del préstamo. Al mismo tiempo, esto previene que los prestamistas promocionen tasas bajas mientras tienen tarifas escondidas.

¿Cuál es la diferencia entre pagar una hipoteca y pagar una renta?

Como un inquilino, no eres dueño del lugar en el que vives. Cuando pagas renta, le estás pagando al dueño una tarifa por vivir en su propiedad. Esencialmente, lo que pagas en renta cada mes contribuye a la hipoteca del dueño de la casa.

Sin embargo, cuando pagas tu propina hipoteca, no le estás pagando renta a nadie. Como tú eres el dueño de la casa, tu pago mensual va hacia tu prestamista hipotecario. Esto elimina a los intermediarios. Tu prestamista hipotecario te presta suficiente dinero para comprar la casa y durante un período de tiempo acordado, tu pagas el préstamo (más interés, impuestos y otras tarifas). La diferencia más grande es quién es el dueño de la propiedad, ya que quien sea el dueño de la casa donde vives determina quién le paga a quién.

¿Qué son los puntos?

Un punto (también conocido como puntos de descuento) es un porcentaje del monto del préstamo. Un punto equivale a 1% del préstamo. Eso significa que un punto de un préstamo de $100,000 equivale a $1,000. Los puntos son honorarios que un prestador puede pagar al prestamista en el cierre para comprar y reducir la tasa de interés de la hipoteca.

¿Debería de pagar puntos para Reducir mi tasa de interés?

Sí, si puede costearlo y si planeas quedarte en tu casa por al menos un par de años. Pagar puntos para comprar y reducir la tasa de interés es una manera viable de reducir tu pago mensual y posiblemente incrementar el monto del préstamo que puedes pedir. Sin embargo, si planeas quedarte en esa casa por dos años o menos, lo que te ahorres mensualmente puede que no sea suficiente para recuperar el costo de los puntos que pagaste por adelantado. Este es un buen tema para discutir con tu asesor hipotecario y tu asesor financiero antes de tomar una decisión.

¿Cuál es el mejor momento para refinanciar?

Como regla general, es un buen momento para refinanciar cuando las tasas hipotecarias están 2% debajo de tu tasa actual. Sin embargo, cualquier reducción puede disminuir tus pagos mensuales de hipoteca. Por ejemplo, en un préstamo a 30 años de plazo con una tasa de interés del 5%, tu pago (excluyendo impuestos y seguro) sería alrededor de $1,074 USD mensual. Pero, si refinancias y reduces tu tasa al 3%, tu nuevo pago mensual sería alrededor de $843 USD, ahorrándote así cerca de $231 USD mensuales. Conoce nuestras calculadoras de refinanciación para calcular tus ahorros. También puedes hablar con uno de nuestros asesores hipotecarios si necesitas ayuda para calcular ahorros y comparar opciones.

¿Importa el puntaje crediticio de mi fiador? (para compradores domésticos)

Sí, importa. Revisaremos el puntaje crediticio de ambos y usaremos el más bajo. Puedes evitar esto poniendo solamente a la persona con el puntaje crediticio más alto en la hipoteca, si el ingreso de un fiador no es requerido para calificar. Tener un fiador no siempre es financieramente beneficioso.

¿Puedo comprar una casa aún si ya tengo una ?

¡Es posible! Revisaremos tu DTI o deuda-versus-ingresos (DTI por sus siglas en inglés) y si no es muy alto, podríamos aprobarte para una hipoteca, dependiendo del préstamo. Diferentes préstamos tienen diferentes requisitos de DTI. También existen préstamos que ayudan a refinanciar tu préstamos estudiantil y cuota inicial en un préstamo hipotecario.

¿Puedo comprar una casa si soy un trabajador independiente?

¡Sí! Tenemos un proceso y préstamos especiales para trabajadores independientes. Para una lista completa de requerimientos para trabajadores independientes, visita nuestra lista de documentos para compradores extranjeros.

¿Puedo obtener una hipoteca sin un puntaje crediticio? (para compradores domésticos)

Es posible obtener una hipoteca sin un puntaje crediticio pero tendrás que hacer una suscripción manual del proceso hipotecario. Una suscripción manual simplemente significa que te pedirán documentos adicionales para que tu asesor hipotecario los revise personalmente. Tu proceso de préstamo puede tomar un poco más de tiempo pero comprar una casa pero comprarla sin la tensión de una deuda adicional vale la pena.

¿Cuál es la diferencia entre pre-calificado y pre-aprobado?

Ser pre-calificado es una conversación rápida e informal con tu prestamista acerca de tus ingresos, activos, puntaje crediticio, deuda y cuota inicial. Luego, te daremos la cantidad estimada que puedas estar aprobado para prestar. Es algo netamente informativo. En cambio, ser pre-aprobado es un proceso más formal. Tu prestamista considerará la misma información financiera pero ellos someterán tu préstamo a un proceso de inscripción preliminar, el cual puede potencialmente resultar en la aprobación de tu préstamo. Una pre-aprobación toma un poco más de tiempo y esfuerzo pero también tiene mucho más peso.

¿de qué manera la tasa de interés afecta tu hipoteca?

Las tasas de interés altas traen pagos mensuales más altos e incrementan el interés general que vas a pagar a lo largo de tu préstamo. Una tasa de interés baja te ahorra dinero a corto y largo plazo. Cuando se trata de tasas de interés, mientras más bajas, mejor.

¿Cuánto tiempo toma cerrar el contrato de compra de una casa?

¡Depende! En promedio, toma alrededor de 30 días pero factores tales como el tipo de préstamo, situación financiera y la duración del contrato puede alargar o acortar ese tiempo. ¡Hemos visto a prestadores proactivos cerrar contratos en tan sólo siete días!

¿Cuándo aseguras tu tasa de interés?

Asegurar tu tasa de interés es una parte importante del proceso hipotecario. Esto garantiza cierta tasa de interés por un período de tiempo, usualmente entre 30 y 60 days. En la mayoría de los casos, puedes asegurar tu tasa de interés en cuanto tu préstamo es aprobado pero la mayoría de los compradores esperan hasta encontrar la casa que quieren comprar.

¿Qué es una nota de hipoteca?

Una nota de hipoteca es un contrato de tu hipoteca que incluye los términos del préstamo, tales como tasa de interés, duración, reembolso, multas por pagos tardíos y otras penalidades.